微信理财产品上线对抗余额宝

　　1月15日晚间，当对“微信版余额宝”感到好奇的尝鲜者等得不耐烦时，微信理财产品“理财通”悄悄上线了。

　　好贷网CEO李明顺发现后，第一时间跑去存钱，被系统告知“公众号支付签名无效，无法发起该笔交易”。一觉醒来，他在16日早上再次尝试，提示又变了，不再说是公众号，变成了英文：system busy(系统繁忙)。

　　理财通的提供方、腾讯旗下财付通负责人解释称，昨天只是试运行阶段，只在上午放开了少量用户名额。试运行大概从16日持续至20日，之后“理财通”才正式亮相。

　　理财通的基金提供商为华夏基金，目前的7日年化收益率约为6.4%，约为活期利息的18倍。

　　1 【搅局者】

　　一周内两巨头进军互联网理财

　　一方面是用户“主动送钱上门都排不上号”，另一方面众多公司纷纷进军互联网理财。互联网理财成为掘金之地。

　　“如果说2013年是互联网金融元年，2014年各家都准备大干一场。”好贷网CEO李明顺称。

　　2014年刚刚开始，互联网理财产品就争相推出，仅仅本周，腾讯、苏宁两家巨头宣告正式成为玩家。

　　1月15日，苏宁的类余额宝理财产品零钱宝上线，实际上是将基金直销系统内置到易付宝中，其称目前收益率能达6%以上。而昨日刚进入试运行的理财通，基金提供商为华夏基金，目前的7日年化收益率约为6.4%，约为活期利息的18倍，试运行期间单日存入最高8000元。

　　实际上，多家类“余额宝”产品已在市面上推出。百度联合华夏基金推出百发，新浪微博推出金融超市微财富，网易联合汇添富基金、国华华瑞3号推出网易理财，苏宁联合广发基金、汇添富基金推出零钱宝等。

　　但截至目前，无人能撼动余额宝在互联网理财市场上的霸主地位。

　　在微信理财通上线的前一天，支付宝和天弘基金宣布，截至2014年1月15日15时，余额宝规模已超过2500亿元，天弘已成为公募基金行业资产规模最大的公司。

　　从一只不知名的小基金公司，发展成为国内最大的基金公司，天弘基金只用了半年多时间(2013年6月到2014年1月)。

　　2 【战略】

　　跑马圈地，越早越好

　　为何选择1月杀入互联网理财？这与春节前理财产品利率较高，便于吸引新用户有关。

　　据金融行业资深人士对记者表示，目前的市场比较缺乏资金、缺少流动性，不仅仅银行的钱较紧张，民间发工资、发奖金、供货商结款等等原因提高了流动性需求。供小于求，推高了货币市场基金的利率。

　　更重要的是，与各大互联网公司在今年制定的战略规划相关。进入互联网金融领域跑马圈地，越早越好。现在互联网公司都铆足了劲，希望能在春节前上线互联网理财产品。据了解，京东的相关团队正在紧锣密鼓加班加点，推出一款与余额宝截然不同的个人金融产品。

　　京东有望于春节前推出一款名为“京东白条”的业务，这项业务已经开启了员工内测，初步确定的内容有点类似于“信用透支”：消费者在京东购物可以申请最高1万元个人贷款，进行支付，在其后3-12个月内分期还款。不过额度、利息等还未确定。

　　清科研究中心互联网金融分析师徐志鹏表示，对BAT(百度、阿里、腾讯)三家的前景比较看好。其中，由于百度更多是搜索入口，很少留下用户账号等信息，黏性不足，目前来看可能处于劣势。对于向互联网转型中的苏宁，跟进速度十分迅速，但用户基数还不是足够大。“不过市场尚未定型，互联网金融理财还在圈地，形成一定格局，还要等上两三年。”

　　3 【软肋】

　　用户体验不佳是通病

　　想买却买不到，用户体验不佳几乎是目前互联网理财产品的“通病”。

　　百度首款理财产品“百度理财B”去年10月28日开售时，网站被海量访问请求冲击“瘫痪”，直至下午1点多才陆续恢复正常。网易“添金”上线后迎来疯抢，5亿限额在80分钟内售罄，购买流程也遭遇了“拥堵”。

　　李明顺表示，表现令人满意的仅有阿里巴巴旗下的余额宝，凭借支付宝多年运营，阿里对资金交易互联网平台有技术经验，而其他公司相对经验比较少，需要有适应过程，需要时间完善。

　　除此之外，推广互联网理财产品上面，有的公司对“高收益率”欲说还休，反而成为了一大“噱头”。如百度的百发原定去年10月份开卖，称“年化收益率8%”，但其后否认了“保本保收益”的说法。

　　不过，等到真正开售首日，用户还是蜂拥而至。

　　4 【重拳】

　　挑战余额宝？移动端是必争之地

　　谁来挑战余额宝？微信理财通的上线给余额宝带来挑落下马的威胁。

　　身为互联网金融资深从业者，李明顺认为，余额宝的用户数被微信理财通超越，是迟早的事。

　　李明顺将余额宝、理财通之间的竞争视作移动端的用户争夺，“移动互联网的一条重要法则是：谁的打开频率越高，谁是真正的入口。用户接触机会越多，意味着推介服务机会越大。”

　　他说，“毕竟现在无论支付宝钱包还是淘宝客户端，阿里巴巴旗下没有一个产品的打开频率能够与微信相媲美。”

　　不过，有了诸多竞争对手，老用户还是表示“超爱余额宝”。张女士告诉记者，她原本不善理财，余额宝出现后每天拿手机看看，赚个早餐包子钱也挺好的。

　　“余额宝不仅是理财产品，现在用户有了牵挂。时不时来看一下，虽然是微小心理改变，让产品却发生一个质的变化。”小微金服平台数据负责人冯春培对新京报记者表示。

　　“我习惯用余额宝了。微信理财是很方便，但余额宝和支付宝绑定，可以快速拿出来上淘宝购物。更适合我。”张女士说。

　　针对张女士提出的比较典型的疑问，李明顺认为，微信的购物应用场景不足只是阶段性问题。“市场法则变了，关键是微信不缺用户，这是树干和枝叶的关系。微信拿下了树干，支付场景会慢慢丰富起来。现在把钱放在微信里面不是那么习惯，但随着支付环境变化，相信会改变的。”

　　新京报记者注意到，余额宝、腾讯微信都格外注重移动端发展，苏宁的零钱宝也推荐用户使用易付宝移动客户端。

　　而另据了解，其他公司的理财产品移动端已在规划中，近期或将上线。

　　“互联网理财一定要走移动这条路，它会集全所有功能。”徐志鹏也认为，相较PC端，移动入口才是兵家必争之地。

关键词：余额,理财,苏宁