圈内人揭秘腾讯征信业务的真实面目

　　上周在海南博鳌，腾讯正式对外公布征信业务，并表示正申请征信牌照中。

　　对此，一位行业内资深从业者对企鹅君感慨：腾讯在金融领域虽然总体低调，但有时真的很大胆，征信这事背后细节很多。

　　企鹅君这周请教了多位从业者，他们向企鹅君详细解析了腾讯征信业务：

　　一是，征信是腾讯渴望已久的业务，重要性很高。

　　在财付通公布的未来业务架构中，征信业务排在高位，与去年推出的“理财通”等理财产品并列为前端服务，而支付能力包括微信支付、手Q钱包与金融云、大数据被列在基础能力中。

　　对于启动征信业务，腾讯其实是快速决策，并罕见高调：

　　快速是指，央行喊话：欢迎阿里、腾讯进入征信体系建设，是9月初的事情，随后阿里的“芝麻信用”在10月份低调上线，而腾讯也在10月底的博鳌上宣布征信业务。

　　高调则是指，相比外界几乎见不到报道的阿里“芝麻信用”，腾讯征信在博鳌意外高调亮相。以腾讯的企业文化，将刚刚开始筹建、连牌照还在申请的业务高调推出，并不常见。

　　而腾讯对启动征信业务的快速、高调，其实反映了互联网巨头对于征信业务的渴望。因为征信业务背后，其实是被叫停的“虚拟信用卡”。

　　二是，征信的背后是“虚拟信用卡”。

　　虽然，在发布会上，腾讯对于推出征信业务的解释是：帮助社会建立信用体系等云云。

　　但征信业务在短期内，其最大的想象空间其实在“虚拟信用卡”这事上。

　　年初，腾讯、阿里都酝酿与中信银行共推“虚拟信用卡”产品，但遭到央行叫停。

　　叫停原因本文就不深究了，但腾讯、阿里做虚拟信用卡非要拉上传统银行，对其信用数据、风控体系有需求是重要原因。

　　而通过自建征信业务，腾讯就有能力绕过传统银行，通过自己的征信数据、风控体系来向用户授予“额度”，而既然绕过了银行，叫“信用卡”还是叫“白条”就都无所谓了。举个例子：

　　腾讯拥有每个微信用户的信用状况，其中某名用户信用状况良好，经过风险验证，腾讯也许会允许他在使用微信支付消费时不经过银行卡，而是直接记录为微信支付欠款。再根据腾讯的政策不同，用户只需月度甚至年底集中从银行卡还款。

　　微信支付、手Q钱包向用户授信这事，想象空间当然很大，而盘活这件事的关键，就在于征信。所以，腾讯阿里不激动、不快速反应是不可能的。