巨头争推互联网信用支付 金融信贷消费莫忘风险把控

　　近两年，星罗棋布般的各类互联网金融产品让用户眼花缭乱。这不仅仅是BAT三大巨头与各大电商的纷争，就连传统大型商业银行也竞相推出互联网化的金融产品。单是2014年12月，就先后有建设银行面向全国推出了业内首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”；阿里巴巴推出账户可透支的信用支付方式“花呗”；京东宣布联手格莱珉银行将小微金融服务推向中国广大的村镇市场等互联网金融产品的推出。

　　2015年互联网金融仍将火热发展。不过，尽管互联网金融市场规模庞大，但互联网金融行业正式发展只有两年时间，能否真正走上发展的正轨，除了亟待建立一个监管体系、统一的征信体系以及相应的惩戒机制外，还有很多荆棘需要互联网金融从业者来跨越。

　　2014年巨头纷纷抢推信用支付

　　记者从建设银行获悉，该行已于2014年12月13日正式面向全国推出了业内首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”。贷款门槛低至千元，将目标群体锁定于个人和小微群体，开启了银行面向消费和小微客户提供互联网融资服务的新时代。

　　此外，苏宁在2014年12月18日公告称，公司已收到中国银监会批复，批准公司在南京筹建苏宁消费金融有限公司。据悉，苏宁消费金融有限公司将经营发放个人消费贷款、经批准发行金融债券等业务。

　　而苏宁并非是进军消费金融领域的第一家电商。2014年12月17日，京东在北京宣布，将联手格莱珉银行将包括消费金融在内的小微金融服务推向中国广大的村镇市场。早在2014年2月份，京东就推出了“先消费、后付款”信用支付产品“京东白条”。在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期，或最长24期的分期付款方式。同年9月，京东将这一消费金融服务推向校园，学生可在线申请开通“校园白条”。

　　众所周知的是，支付宝对于网络信用卡业务一直是虎视眈眈，2013年开发的虚拟信用卡被中国银监会以支付宝是非金融机构，无授信资格而叫停，之后又不甘落后推出了天猫分期购的赊销服务。而在2014年12月28日，支付宝又拿出了一款新的产品“花呗”。消费者可以用“花呗”通过支付宝在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可，最长的免息期可以有41天，年化利率约18%，与银行信用卡收费类似。

　　互联网金融为何别样红？

　　事实上，过去的一年，以“余额宝”为代表的“宝宝军团”为大众普及了互联网金融概念，为各种互联网金融产品应运而生打造了有益的土壤。在短短的一年时间里，前有互联网巨头阿里推出额余额宝、娱乐宝、天猫宝与腾讯推出的微信支付；后有传统银行中国银行与工商银行分别推出的“活期宝”和“现金宝”；再有京东等电商以及其它企业推出的“京东8.8”，金银猫推出的“票据贷”，懒财网所推“懒财宝”等等，如雨后春笋般涌现的各类互联网金融产品让用户眼花缭乱。而互联网金融能快速发展，在“宝宝军团”的推动力背后，更离不开实际的金融需求以及互联网技术的进步。

　　究其根源首先是，互联网金融弥补了中国金融业供需求之间的不匹配。传统金融业中，很多小企业的信贷需求得不到满足，国有银行、股份制商业银行等，发展规模大，不太适合中小企业贷款，服务供给与需求脱节。而互联网金融产品能够满足这些企业的需求，得以迅速发展。

　　其次，技术的进步推动了互联网金融的发展。移动互联、大数据、云计算等技术进步的趋势，使得金融产品从生产到最终交付到客户的手中。加上数字时代的兴起使不少用户在接受金融产品服务方面，希望能够自主选择时间、地点和形式一击服务。比如余额宝的交易当中有超过50%的交易都是在非工作时间发生的，这也深刻地倒逼传统金融业的变革。

　　最后，政策的放松使互联网金融发展得更为顺利。过去两年，政策相对较开放和包容，同时政府也一直在努力地发挥监管的智慧，将这些新的业务形态、新的创新，包容到金融监管的整体框架中。

　　加强监管破除互联网金融创新风险

　　据艾瑞咨询近期发布的数据显示，2013年中国互联网消费及金融市场交易规模达到60亿元，2014年中国互联网消费金融交易增速超过170%。而到了2017年，整体市场规模将突破千亿，未来三年复合增长率达到94%。

　　尽管互联网金融市场规模庞大，但互联网金融行业正式发展只有两年时间，还处在起步阶段，行业内的大部分企业服务水平良莠不齐，其在带来了门槛低、移动化等优势的同时，也带来了不可忽视的新风险。

　　互联网金融作为新的模式、新的技术的产生本身携带着一些潜在风险，如电商的小贷风险、网络借贷的风险、网络货币基金风险，第三方支付风险，监管缺失风险以及系统安全性风险等。有业内人士介绍，就目前而言，较为严重的风险属第三方支付存在的信用风险，在金融体系中，第三方支付方拥有转移资金的机会，而目前我国还缺乏相对应的监督和明确的法律约束。

　　因此，进一步规范互联网金融，防范互联网金融创新所带来的风险，亟待建立一个监管体系、统一的征信体系以及相应的惩戒机制。只有通过政策、法规等来保护当事双方利益，建立行业规范标准，才能避免突发的重大事件利益失衡。

　　此外，提升技术手段，建立覆盖各个领域的系统，包括信用系统、征信系统、登记注册系统、信息披露系统等。值得期待的是，针对目前国内网贷发展中面临的问题，联网金融专业委员会称正在研究网贷风险信息共享系统，计划2015年初上线。此前，网贷平台无法接入央行信用信息基础数据库，直接制约网贷平台在信用评估、贷款定价和风险管理等方面的效率，使交易成本剧增。网贷风险信息共享系统上线后，将会更好地规范风险。

　　“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”，新的一年已经来临，互联网金融迎来大发展的时刻，但也亟待完善监管体系、统一的征信体系以及相应的惩戒机制，只有不断规范，互联网金融才能健康有序发展。

关键词：互联网,金融,移动