中国互联网保险路还长

最前线

三年前的那个春天，马云、马明哲、马化腾联手向保监会递交了一份筹备申请书，请愿成立一家互联网保险公司。那时，互联网保险还远未为人所知。

三年过去了，互联网保险迎来了一份惹眼的成绩单。监管层日前披露了2014年互联网保险业务规模为858.9亿元，较三年前增加了20余倍。但在这背后，我国的互联网保险不无发展的隐忧：多数保险公司只是将传统的产品搬到网上卖；一些“新”产品以保障为噱头，挂羊头卖狗肉……

换句话说，现下的互联网保险大多只是换个渠道转移人群，创造个新品种吸引更多的客户资源。而个别互联网保险公司不遗余力地推出各种互联网保险服务，也只是孤掌难鸣单枪奋战罢了，行业气候远未形成。

饶有意味的是，就在这份数据披露前几日，国内某互联网车险服务商开发的“贴条险”问世，销售数据很可观，但一度被指“噱头式”营销。本质上而言，这款互联网保险产品依然没有脱离“烧钱圈客户”、“打保险擦边球”的发展桎梏。

诚然，投保、支付、理赔等程序在互联网保险发展过程中已经不存在什么障碍，但通过互联网渠道开展复杂的核保工作难度倍增，道德风险不可小觑。此外，因营销方式不当带来的危害可能在互联网环境中被放大，新型的互联网保险产品在定价、责任范围限定等方面也遭遇着不小的尴尬。有媒体也指出，互联网保险也许看着很热闹，有些产品点击率也很高，但这些互联网保险产品是否能够支撑其经营成本也是个大问题。

中国保监会主席项俊波在2015年全国保险监管工作会议上指出，“保险业要主动适应风险因素从相对简单向错综复杂的转变。”高速增长的保费规模，不能掩饰互联网保险在发展过程中暴露的短板。

但退一万步讲，保险行业已经被推向了数字化的浪潮当中，面对互联网保险这个课题，没有坦途更没有捷径。如何最大程度上实现保险服务在线化，适应客户网络消费习惯，是整个行业当前应该深入思考的问题，也是互联网保险从稚嫩茫然到破茧成蝶必经的阵痛。

可以确定的是，互联网保险不应是把保险产品“搬”到网上销售，而是要利用互联网工具抓住经济形态转变下新的保险需求。再者，互联网场景化销售意味着将带来产品改良创新，大数据促进保险定价精细化和差异化，那些仅仅是将保险服务流程电子化、网络化，而不考虑线上线下资源整合、升级的保险公司，或许会被这个时代抛弃；那些以夺人眼球但又极具保障争议的产品，终究只会昙花一现。（经济新闻中心评论员 ）

关键词：保险产品，保险发展，保险服务，中国保监会，保险行业，保险监管，保险