微信红包发放实行分类账户管理 支付限额不影响买买买

■本报记者 陆绮雯

当下，网络支付业务成为电子商务与互联网金融活动的日常工具，特别是非银行支付机构网络支付业务灵活便捷以及在网购方面的优势，已发展成为拥有亿级客户、10万亿级交易规模的市场。因此，中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》一经出台，就引发广泛关注。除了“辐射”到专业机构外，普通消费者也关心是否会影响“买买买”？新规对机构、对个人的影响究竟如何？

账户分类兼顾不同客户需求

和今年7月发布的征求意见稿相比，《办法》 引入新的分类监管和正向激励举措，针对不同分类等级实施差别化监管措施，防止在差异性较大的支付行业实行“一刀切”监管可能带来的不公平。

汇付天下高级副总裁穆海洁认为，《办法》中Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户分类清晰，界限明确。账户分类兼顾支付安全和效率，能满足不同客户的多样化需要，体现尊重客户的选择权。

中国支付清算协会秘书长蔡洪波指出，给予支付机构中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持，是正向激励下的结果。今后，综合评定高、账户实名制做得好的支付机构在客户身份验证渠道、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式、个人卖家管理等方面更具监管弹性和灵活性，能获得更多创新支持；综合评定等级低的支付机构要提高信息披露等要求，监管部门加强检查，督促整改，补齐短板，推动网络支付服务水平上新台阶。

限额管理保障支付账户安全

《办法》出台后，不少解读直接称发微信红包不能超过1000元了，事实上并非如此。

微信用户对外发红包，需要身份核实，开通Ⅰ类支付账户，就可以方便发放累计不超过1000元的红包。如果需要发放更大额的红包，可通过支付账户升级的办法来实现。比如说，用户要发10000元以内的红包，最简单的方法就是将支付账户升级到Ⅲ类账户，选择A等级的支付机构。超过10000元的，可以使用快捷支付从银行卡直接转钱进行组合支付，满足大额红包的支付需求。因此，对于微信红包等常用应用来说，只要消费者配合支付机构实现多渠道身份验证，提升支付账户等级，限额是完全够用的。

蔡洪波说，在支付账户余额付款的限额就像交通管理中的限速，是常规性安全管理措施。《办法》规定的限额以及配套多种解决方案，能满足绝大部分消费者支付需要。公众可能对于“限行”“限购”“限额”之类的词比较敏感，总觉得受到约束。事实上，在支付领域，对交易实行限额管理是常见的风险管理措施。限额高低与账户实名程度、安全性等正相关，“就像不同等级的道路不同限速标准，高等级道路，限制比较低，限速达到120公里/小时，开放道路限速可能只有80公里/小时。限速是为保护人们的生命安全，限额则是为保护资金安全。”

网络支付新规不但不会影响消费者日常网购、转账，反而会使账户安全性更有保障。

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