网上支付与线下支付 到底谁更安全？

　　线上更安全？

　　在一般情况下，大型零售商不像网上零售商那样致力于安全性。检修整个系统，并采取额外的安全预防措施，是一个昂贵而费时的任务，所以大型零售商往往忽略采取额外措施。这与网上零售商形成鲜明的对比，他们从一开始就有严格的安全意识，因为一次黑客入侵就可能毁掉他们的生意。

　　网上零售商还掌握了一系列强大的安全工具，而它们是为当今世界打创的。例如，移动支付解决公司Square对储存在其设备上的信用卡数据进行了加密。在线支付服务商Stripe对储存在磁盘上的信用卡数据进行AES-256位加密和密码保护，并在不同的机器上储存解密密钥。PayPal的安全密钥采用了双因素认证机制，让用户多了一道额外的安全保护。任何有信誉供应商的网上交易，均受到SSL证书(保护传输中的数据)、防火墙及定期系统扫描的保护。此外，消费者有权为其在线交易增加额外的安全保护。他们可以创建强大的密码，注册身份盗窃保护服务，并让他们的防病毒软件保持最新状态。

　　也许信息安全技术中最令人兴奋的进步是符号化(Tokenization)——贝恩资本风险投资公司(Bain Capital Ventures)的董事经理马特·哈里斯(Matt Harris)将其描述为：“该系统让你用一套识别信息代替真正的支付卡数据，因此商家不需要处理敏感和受管制的数据，从而不需要曝光不必要的信息。”符号化不仅限制曝光，而且还能够应用更严格的识别特征，诸如指尖或脸部图像(相对于密码或签名)。它对消除消费者对数字支付的恐惧起举足轻重的作用。

　　电子商务的兴起

　　综上所述，网上交易可以比线下交易更安全，这种变化将影响到整个电子商务行业。

　　电子商务已经经历显著增长。简单地说，与以往任何时候相比，越来越多的人在网上购买更多的东西。今天，美国拥有1.9亿在线买家，占其网民人数的80%。美国电子商务的销售正以每年9.5%左右的速度增长，并有望在未来5年内超过实体商店的销售增长。美国市场研究公司eMarketer预计，美国零售业的电子商务销售额2014年将同比增长15.5%，达到3041亿美元，高于2013年的2633亿美元。这种增长，意味着美国社会消费品零售总额今年增加的1994亿美元中，有20%来自电子商务。市场研究公司Forrester预计，到2018年，美国社会消费品零售总额中11%将来自电子商务，这意味着89%仍然在线下发生。尽管出现这些增长，我们仍处于向网上交易转移的初期。

　　电子商务的增长受诸多因素驱动，其中第一个因素是互联网正在不断普及。更多的人能够访问互联网，意味着网上购物者人群不断增长。其次，电子商务方式不断创新。许多公司推出了令人兴奋、新颖而便捷的网上购物体验。亚马逊让用户只需要点击几下，就能收到自己所需要的商品，而且价格非常优惠。美国手工艺品电商Etsy让用户很方便地浏览和购买手工艺成品，这些产品来自数百万有才华的手工艺人，此前用户不可能遇到他们。Wanelo让网上购物社交化。这样的例子不胜枚举，总有一种电子商务体验能适应用户的偏好。

　　第三，人口结构的变化也在推动电子商务的发展。千禧一代(millennials)的成长正值网上购物的兴起，他们成为人口结构中重要组成部分。美国的千禧一代有8000万人，他们比任何其他年龄组的人花更多的钱在网上。在千禧一代中，“Z一代”(18至24岁)的成员几乎将十分之一的钱用于网上购物，而在他们收入中所占的比例更高。随着千禧一代的成长和赚钱能力上升，他们用于网上购物的钱将进一步增加。

　　电子商务的增长并不限于美国。eMarketers预计，受新兴市场增长的带动，今年全球电子商务销售额将达到15000亿美元。考虑到新兴市场的人们正以惊人速度迁移至网上，这种增长将会加速。与此同时，全球各地的现金交易正在萎缩。

　　网上支付显然是未来的发展方向，但安全问题仍是一个阻碍其增长的因素。人们不去网上购物，或减少网上购物次数的首要原因仍是安全问题。安全服务企业卡巴斯基实验室(Kaspersky Lab)发现，人们在网上购物或进行网上交易时，有49%感到不安全，而62%担心遇上网络金融诈骗。在移动设备上，这些担心均不同程度的增加。

　　但千禧一代更少担心网络的安全问题，与年长消费者相比，他们更喜欢网上购物。此外，媒体对线下交易安全事件的大幅报道，让人们对线下交易的威胁有更广泛的认识。在零售商遭遇黑客入侵事件发生后不久，美联社开展的一项调查发现，超过三分之一的美国人更倾向于使用现金，而不是使用信用卡或借记卡。

　　显然，现金支付不是一个长期的解决方案。消费者已经习惯了使用信用卡和借记卡，以及其所带来的便利，他们支付行为的改变将仅仅是暂时的。即使是能让信用卡更安全的芯片技术，也绝不是让线下交易再次兴起的灵丹妙药。

　　最终改变的是人们对网上支付的态度。人们正越来越多地选择网上交易和网上支付，预计黑客入侵事件将加速这一进程。此前，年长的消费者对网上支付持谨慎态度，现在则有所改变。与此同时，千禧一代的消费能力正在增加。总之，这些趋势将会从根本上改变网上支付和线下支付之间的平衡状态。

关键词：互联网,支付宝,信用卡,移动