互联网金融进入3.0时代 谁来守住风险控制大门

　　“每次有台湾朋友来北京，我都会告诉他，下载个微信，顺便再转发个红包。”8月24日在北京举办的2018京台金融合作论坛上，北京大学光华管理学院金融系教授、北京大学金融发展研究中心主任刘玉珍直言，目前我们已进入一个科技与金融深度融合时期，中国“四大”银行被互联网公司抢走风头，互联网瞄准银行支付、汇款、贷款和理财业务。当天以“聚焦金融科技拓展合作空间”为主题的论坛，邀请到了京、台两地金融业界精英代表，围绕金融业扩大开放背景下如何推进深入合作，以及金融科技如何服务实体经济等问题进行了研讨。

　　全球金融科技投资最活跃的地区

　　回顾金融科技迅猛发展的这些年，刘玉珍指出：2004年以前是金融科技1.0时代，传统金融机构所做的事是进行基础金融升级；2007年左右，科技推动金融创新，驱动政策完善，进入2.0时代；2016年之后进入科技与金融深度融合的3.0时代，这个时期大数据分析、人工智能和区块链技术运用在金融行业各个方面。在财富管理方面，中国即将成为仅次于美国的全球第二大基金市场，2025年财富管理资产规模增长4倍，年管理费达420亿美元。

　　当天，中国人民银行数字货币研究所所长姚前也表示，我国是全球金融科技投资最活跃的地区之一，市场规模位居前列，发展前景令人鼓舞，但他同时也指出，先进技术的应用并没有改变金融的本质，是要更好地为实体经济服务。

　　度小满金融，天然带着百度的AI基因，伴随技术不断进步，智能金融在认知、交互方面，提升效率。以前服务于银行，大数据技术发展后，金融服务门槛下移。度小满金融副总裁张旭阳说，百度金融做了很多实践，通过大数据和图谱，更好定位一个人及企业主，能更好地为中小微企业服务。“百度金融，人工智能的重要特征是软硬结合，在新的阶段金融科技主要体现在运用大数据、人工智能，提升金融行业效率。”

　　科技对传统金融颠覆正在加速

　　互联网行业强势崛起正影响和改变人们的消费与生活，阿里巴巴和腾讯作为互联网行业的龙头企业，已成为两个最大的赢家，占据举足轻重的地位。刘玉珍举例说，例如蚂蚁金服已经渗透到日常生活中的许多消费场景，包括校园金融、金融服务、公共福利、餐饮、游戏、网上购物、交通、手机充值、信用、红包转账、日常家庭服务、零售商店以及医疗服务等。蚂蚁金服不仅构建了金融智能平台，同时还把业务拓展到为银行和其他金融机构提供管理服务。此外，银行与互联网并肩作战，比如京东金融与工行合作共同推出的“工银小白”，嵌入场景化金融服务。

　　在刘玉珍看来，未来国内金融市场发展的机遇在金融科技结合财富管理的相关领域。不仅如此，尤其对于散户的智能投顾，怎么提高他们的财富管理范围，满足其多样化的需求，用低成本击中尾端人群的痛点等领域都大有前景。她认为，未来科技公司与传统金融机构的界限逐渐模糊，中小银行在AI的投入加大，大数据与人工智能未来潜力巨大。“未來金融一定要充分利用大数据更好地服务客戶，在金融服务中，最有价值的还是数据。”台湾企业要想来大陆发展，前提是要有数据，透过合作才能实现双赢。用数据做研究的时候，该怎么解读？刘玉珍透露，通常我们获得有效数据后，会用数据来建模，进行数据分析。比如“我们做一个金融科技课题就是用家庭金融数据来分析，进行建模。对于一个散户市场，如何提高他的财富服务中多样化的需求，利用便宜的成本，对未来散户智能投顾发展有很重要的作用”。

　　金融监管呼唤技术升级

　　姚前在论坛中谈到，当前，互联网金融风险不断暴露，金融科技如何服务实体经济意义重大。金融监管科技是随着信息化技术不断发展的必然产物，随着科技的发展，高效的监管与行业合规，成为可能。

　　网联清算有限公司首席技术专家强群力在接受采访时表示，综合来看，金融科技在促进资金供求之间的精准匹配和快速转移方面发挥了极大的作用。但在实现高效率低成本的同时，金融风险隐蔽性、突发性、传染性等负外部性特征依然存在。同时金融、技术和网络风险更易产生叠加与聚合效应，使风险传递得更快、波及面更广。在此环境下，监管反应窗口变短，需要新技术支撑，以更实时的方式落地监管。

　　此外，数据资源已成为新业态核心竞争力，市场主体对数据采集近乎狂热，通过汇聚信息和资金流，形成数据寡头和监管难以触及的数据孤岛，信息集中泄露风险提升。

　　“金融科技发展到一定阶段产生的这些问题，如何通过发展金融监管科技去解决？”强群力认为，借助金融基础设施分布式技术架构，能够助力监管驾驭新形势。运用先进的分布式云架构体系，并采用组件模块化、一体化以及敏捷迭代、灰度升级的前沿开发模式，能够实现高性能、高可用、高安全、高扩展等高标准特性。网联平台作为典型的新架构清算基础设施，是国家金融科技体系架构转型的积极实践试点，具备应对金融科技新挑战的技术匹配条件，是兼具服务金融科技和监管科技一体两面的优选平台。

　　强群力表示，借助可信金融云，能够为监管科技落地提供新载体。特别在金融云领域，因行业特殊性，云平台的中立性、安全性和可信赖一直是业界关注焦点，市场需求已从技术视角的金融云需求演化升级为金融服务安全与监管合规视角的可信金融云。

　　金融基础设施的特殊定位和高标准安全体系，具备更高信用级别与更清晰的角色定位，更加契合可信金融云的定义和需求，通过发展可信金融云服务，可望成为支撑未来更多监管科技职能的重要载体。

　　“借助大数据应用，能够激发监管科技新潜能。信息化和数据化监管，以及基于海量数据的深度智能化监管分析决策，是监管科技区别于传统监管手段的重要优势特性，也是监管科技有效把控金融科技发展，最大化自身价值潜能的关键。”谈到金融监管科技如何更好地服务实体经济时，强群力表示，任何一个国家的金融监管，都是要守住监管的底线，金融监管科技能够实现穿透式监管，提高监管效率，对整个行业进行无死角监控。他解释道：无论从金融监管机构还是被监管的平台来看，金融监管科技都可以帮助它们实现高效率低成本。双方结合起来看，可以让实体经济降低遭遇风险的可能性，市场更加健康有序发展。