互联网金融周岁考：余额理财优势渐失

　　银行余额理财规模小

　　根据家财网的《2014互联网金融宝类理财产品白皮书》显示，截止到6月17日，银行系宝类产品共有10只产品，多数都是在2014年之后发行的，目前资产规模为1282.86亿元，占比不到宝类产品总规模的20%，但与第三方支付、基金、基金代销系的宝类产品不同，银行系宝类的户均规模较高，银行系宝类平均用户数0.42万人，户均份额35.25万份，远超第三方支付系宝类的户均5.68万份。

　　“银行的互联网金融部门和零售部门对上线宝类产品存在分歧。银行宝类产品的资金来源半数以上都是银行自有的存款或者理财客户，对银行来说有左右手互搏的意味，但是宝类产品作为银行产品体系创新的一个重要组成部分又需要这样的产品存在。”上述城商行人士表示。

　　该城商行人士表示，多家中小银行都在准备上线宝类产品，但是同时在规模上又较为稳健，余额理财规模过大会影响银行中间业务收入，拉高银行的资金成本。

　　多位银行业人士都表示，银行的核心能力仍是在产品端，互联网金融理财只是渠道出口的问题。“渠道不是重要的，核心还是对产品、对资产端的控制。银行也可以推类似于余额宝的东西，但是核心的东西还是自己抓着。”上述城商行人士表示。

　　自余额宝问世后，多家银行推出银行端现金管理工具，平安的“平安盈”、广发的“智能金”、交行“实时提现”、工行的“天天益”，渤海银行的“添金宝”等。产品背后绑定的是货币基金，同时兼具货币基金的收益以及取现的灵活性、还信用卡等多种复合功能。

　　对于宝类产品的收益和未来走向，余额宝方面称今年下半年会有“新玩法”，帮助客户“玩转资金”。

　　民生银行电子银行部任海龙认为：“以余额宝为代表的互联网余额理财是阶段性产品，是利率管制下的产物，并不看好此类产品在利率放开后的前景。”

　　刚刚推出“添金宝”的渤海银行相关人士认为，随着众多宝类产品的规模不断壮大以及运行趋于稳定，各类宝类产品之间的收益差将收窄，宝类产品的竞争将从目前的收益比拼最终回归到产品功能、客户体验、增值服务的差异化竞争。

　　“继电商类宝宝、银行类宝宝、电信类宝宝后，会有更多的跨界宝类产品推出。此外随着更多的跨界合作，宝类产品的功能及其应用将从最初的线上发展到线下，最终走向线上与线下的有机结合。”上述渤海银行相关人士表示。

关键词：余额,理财,互联网