央行支付草案博弈：新规短期内不会实施

　　“支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”

　　央行《办法》中的这一条款如果实施，或许将误伤P2P网贷行业。

　　P2P网贷是否属于金融机构尚存争议。一种观点认为，P2P网贷属于中介、提供信息撮合业务，并不属于金融机构或从事融资、理财等金融业务的机构；另一种观点认为，P2P网贷在上述行业之列。

　　假设央行按后者理解P2P网贷，这条草案无疑将限制第三方支付为P2P公司开户。目前，P2P投资人、P2P平台、借款人之间的资金流转方式大多为：P2P平台在一家第三方支付机构开设账户，投资人将资金打入这一中间账户中，确认投资后，资金从这一中间账户划款到借款人账户。而《办法》草案的规定将切断这一流转方式。

　　中金公司日前发布研究报告指出：“央行征求意见稿禁止P2P公司在第三方支付的开户，资金只能由投资者的银行账户或者支付账户打给P2P公司的银行账户，这将对P2P公司当前的发展模式带来挑战。”

　　如果第三方支付不能为P2P开立支付账户，P2P只能转向银行通道。过去，银行考虑到风险问题，并不愿意与P2P网贷公司合作。好消息是，多家P2P网贷公司表示，银行态度已经发生了转变，目前有寻求合作的迹象。

　　不过，合力贷CEO刘丰认为，与银行合作需要考虑到2011年8月银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》，通知要求银行业金融机构务必建立与P2P之间的“防火墙”，严防P2P帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

　　如果第三方支付通道、银行通道都不可行，P2P该如何发展？“面对P2P借贷市场上已流动着的上千亿资金，监管机构也不会将刚阳光化些的民间借贷又逼回地下，一定会给P2P指明一个可行的路径。”刘丰认为。

　　“个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户累计金额不得超过1万元。

　　支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。

　　个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。”

　　一位支付行业人士认为，《办法》草案中“超过限额的，应通过客户的银行账户办理”的说法比较模糊，比如，快捷支付这一用户与银行卡直连的模式，是否属于“客户的银行账户”呢？

　　快捷支付指用户不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，输入支付密码即可完成支付，与银行卡直接对接，没有第三方支付的“余额”概念。不过，快捷支付实际上仍要经过第三方支付的中间账户。

关键词：短期内,央行,支付宝,余额宝