小微企业贷款到底难在哪儿？

　　6月16日，央行进一步扩大“定向降准”的范围，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5百分点。这是小微金融方面又一个政策倾斜信号，将进一步为解决小微企业贷款难的问题发挥作用。 

　　要解决问题，首先要了解问题的原因，今天我们用数据来谈谈，小微企业贷款到底难在哪里。

　　小微贷款需求被满足了吗？

　　根据“汇付-西财中国小微企业指数”项目组对2013年CHFS数据的分析，在中国约5600万小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%，也就是说，想从银行贷款的小微企业约有1400万。

　　我们的调查中发现，在申请贷款的小微企业中，有79.9%的比例获得贷款，银行贷款拒绝率为20.1%。从这个数字来看，小微企业的信贷可得性似乎挺高，但为什么这与大家的实际感受并不一致呢？

　　事实上，另外一组数据更值得大家关注。在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款(详见下图)。

　　需要特别强调的是，从这两组数据可知，有信贷需求的小微企业信贷可得性是46.2%而非79.9%，因为79.9%只是计算了提出申请的小微企业中获得贷款的比例，而大部的小微企业在银行的“高门槛”面前是望而却步。

　　小微企业对银行贷款“望而却步”

　　这个贷款“难”，到底难在了哪里？从“汇付-西财中国小微企业指数”的数据中依然可以找到答案。

　　我们来看看小微企业被银行拒绝的原因。“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出申请的小微企业被拒绝的主要原因，分别占29.7%、27.7%和20.6%。可见，小微企业成功申请贷款，“有人脉”和“抵押品”都很重要。

　　那为什么大量的小微企业(超过四成)压根就不向银行提出贷款申请呢？他们为什么连试一试的勇气都没有呢？调查发现，最主要的顾虑就在于“估计不会被批准”，占到48.8%；另外也有36.3%的小微企业认为是申请过程麻烦，10.1%的不知道如何申请贷款，所以索性放弃了向银行申请贷款的想法。

　　小微企业面对银行的高门槛，看来是有很大的心理障碍，这种障碍不仅是银行方面要去反思，也是社会为小微企业服务需要共同反思的吧。(

关键词：企业,贷款,互联网