央行将限定支付限额1000块 不符合用户习惯

　　上周六，整个互联网金融界、支付界的微信群里，都非常热闹。大家都在讨论一件事情。这是央行近日向多家机构下发的《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案。虽然是征求意见稿，第三方支付机构收到这样的稿件之后，都坐立不安。

　　所有的第三方支付公司暗暗叹气，这才是让自己自杀表忠心的时候。作为一名普通的用户，也觉得怎么越来越倒退，接下来，互联网支付、移动支付的方便、易用性都会差好多。

　　核心观点：

　　1、各种类型的支付边界越来越模糊，既然线上与线下的利益被打破，接下来，应该以市场来说话，而不是行政命令。

　　2、日本、韩国、美国的移动支付发展都表明，要做好便民的移动支付，就需要开放融合，合作共赢，而不是搞垄断，用特权来说话。

　　3、移动支付上的安全也需要互联网公司、运营商、金融机构加强合作，才能够有效避用户资金被盗的事件发生。

　　各种规定要将第三方支付杀死

　　意见中指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

　　这4个数字，对用户来说，以后真的没法用移动端来还信用卡、缴水电煤、进行手机充值了。在转账上，一年不能够超过1万，能够干什么啊。消费，一个月累计不能超过1万块，这对那些爱网购的用户来说，这点钱完全不够用。对那些全球出差的商旅人士来说，5000块，还不够买张国际机票。

　　此外，还有诸条规定。管理办法中规定，个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户。这意味着，第三方支付的转账将被压制。目前，我们都享受着免费使用第三方支付跨行转账的功能。如果这一功能被禁止了，那么就只能花钱去买银行的烂服务。

　　另外，管理办法还规定同一客户在同一支付机构开立多个支付账户的，支付账户内的资金可互相划转，不同支付机构的支付账户内的资金不得互相划转。

　　这个意见稿是要逆互联网和移动互联网的潮流。中国智能手机占到整体手机出货量的一半以上，并且这一规模增长得越来越快。而互联网支付10多年，极大地促进了电子商务的发展。互联网与移动互联网就要是打破不对称，打破限制，让用户的精神、行为更自由。

　　支付的边界越来越模糊，开放心态进行融合

　　此前，央行在颁发第三方支付牌照时，移动支付大意指的是电话支付，以及短信类的远程支付。但随着，移动互联网的发展，互联网与移动互联网的边界越来越不明显，并且，线上与线下的界限被打破。

　　比如，之前，iPad上通过浏览器打开网页的支付按严格分类来说是互联网支付，而iPad当中安装了一个APP，这一支付便是移动支付。

　　随着手机的屏幕越来越大，PC的屏幕越来越小。在一些移动终端上，利用html5的技术可以让Web APP的应用越来越丰富，用户也是利用浏览器打开APP应用。另外，Windows8的系统，也更让PC上可以嵌入各种应用APP。

　　从这种技术革命带来的变化来说，移动互联网的情况下，线上线下之间泾渭分明的格局被打破。各种支付方式之间，会有更多的交集。而现在央行针对移动支付出的转账1000元，消费单次5000元的规定，实际上未来互联网支付也会受到限制。这对整个支付来说，并不是好事。

　　在交集的过程中，会打破现有的利益格局，未来，重建利益分配格局，应该依靠市场化的作用，而不是用行政政策来要求。因为，不开放的政策，只会让中国的移动支付大大放缓，很多与移动支付相关的民生性工作无法开展。

　　全球移动支付发展借鉴：开放融合方能快速发展

　　日本是全世界移动支付发展最快的地方，从2004年开始推广，现在，整个日本的便利店、便利售货机、商超、百货都支持移动支付。

　　这其中，很大程度上，是因为日本由于金融机构的垄断较少一些，金融环境比较宽松，这给了日本的移动运营商、电商大企业日本乐天进入金融业以机会。这些企业的进入给了日本的移动支付以很快的发展机会。现在，日本的移动支付很发展，地铁、公交、便利店等都可以用手机直接支付，不再有装一堆零钱的苦恼。

　　此外，日本移动支付的发展较快，也得益于产业链上下游的合作精神。移动支付不是一个零和游戏，而是通力合作，需要用是一种融合、共享的思维来做这件事。

　　再看韩国。韩国是移动支付发展也非常快速，整个智能手机的用户占比达到90%。手机支付在整个支付当中占比60%。而移动支付发展快速的背后，是电信运营商与金融机构来进行联合主导，政府也推出各种扶持政策来推动创新。在这条产业链上，移动终端制造商、各种科技公司，都获得了发展机会。

　　美国更是一个市场化的商业环境。在PayPal这样一家在互联网支付上获得较大市场份额的情况下，还诞生了Square这个利用一个简单的“刷头”占据了不小的移动支付市场。更诞生了不少新的公司，让老公司获得了移动支付的发展机会。如Intuit、VeriFon和Erply等。美国市场化的环境，金融业竞争充分，市场化程度很高。这也是互联网金融在美国不热，PayPal也至今只能在支付环节发展的原因。

　　整体改革的方向是市场化，在这个方向的指引下，整个移动支付将更需要包容、开放、融合、全球化的思维来推动。

　　 多方合作保证支付安全

　　移动支付的发展离不开互联网公司、金融机构、运营商之间的合作关系。在这个合作过程当中，自然会产生主导者。作为一名用户，并不介意谁是主导者，而更多的考虑是谁好用，谁方便，谁安全，谁便宜，我就用谁的。

　　第三方支付最初是银行的补充，补充了各个银行之间，汇款的便利性，使得用户可以随时随地地转账汇款，并且转账基本上不需要花费。而现在，从银行汇款还需要收取手续费，只有少数金卡类的网上银行客户不需要转账的手续费。这对用户来说，将花费不少钱，在这笔费用上。作为一名普通的用户，很难期望银行主动地提升服务。

　　对于二维码扫描支付存在的安全问题，确实也需要更多的技术工程师来利用技术确保这种支付方式更安全可靠。更有用户问如果手机号绑定了支付宝、微信，那么手机丢了，那支付宝里的资金怎么办呢？

　　我觉得，未来，用户用手机来支付是大势所趋，无论是NFC、二维码、还是APP等等，这些支付手段并不尽然安全。在确保移动支付安全中，需要互联网公司、运营商、金融机构通力合作，来共同帮助用户来解决问题。(当互联网公司获得虚拟运营商的牌照后，就可以打通互联网与运营商的支付环节；互联网公司获得民营银行的牌照后，协调金融的资源就容易。)

　　PS：在这里给用户，几个TIPS来保护自己的手机支付安全：1、设置手机开机密码2、在正规的软件商店下载支付类APP 3、使用手机安全软件4、收到“电子密码失效”等短信需拨打官方客服电话确认5、定期删除手机垃圾和清理缓存6、不随便扫二维码7、不要使用公共WiFi进行手机支付，因为公共WiFi当中，黑客将更有机会进入你的手机里面，里面的信息也非常多。

　　最近，央行对二维码支付、虚拟信用卡支付多次发文，我之前写过相关文章进行了详细分析，欢迎大家查阅我的文章，获得更深的理解。

关键词：支付宝,用户