民营银行，馅饼还是陷阱？

　　银行是长线，大鱼在未来

　　当然，如果是单纯的民营银行试点，此新闻或许不会有如此的关注度，中国互联网三足之二的阿里和腾讯的加入，才让话题火速升温。互联网企业做银行，一个是最具创造力和完全依靠市场机制发展起来的行业，一个是长久以来铁板一块、“国”字当头的垄断行业，这其中的想象空间，可想而知。腾讯上千亿美金的市值，阿里400亿的年收入，相对国有经济体来说，并不庞大——传言一个苹果

　　公司也只够中国半年的三公消费。互联网和移动互联网的市场依旧很大，两家为何要削尖了脑袋钻进银行这一深水市场？

　　据统计数据显示，中国银行业目前的平均净资产收益率超过16%，而这还是在近年来经济减速后的数据，之前更高。业内人士认为，从交易的角度看，中国银行业的估值可能没那么大吸引力，但是从长期持有一项生意的角度而言，中国银行业的回报率非常客观。由此间的，中国经营银行仍然是一笔非常有利可图的生意。

　　因此，阿里和腾讯等互联网巨擘在银行这一垄断市场，还有着巨大的机遇。

　　首先，阿里和腾讯等民营银行的对手并不是国有银行，他们有着自身的优势。民营银行所面对的第一个挑战是与传统银行的差异化，这也是民生银行这一民营前辈所给予的宝贵经验。业内普遍认为，互联网金融将是民营银行发展的主流方向。阿里腾讯拥有几乎与中国人口相当的客户群体，掌握着具有优势的交易数据和信息、技术优势，能搭建不同于传统的业务平台，向小微企业提供全新的金融服务模式。

　　这一点，阿里和腾讯都已经有了经验，阿里巴巴已有小微金融，此次的方案是“小存小贷”，即设定存款上限；腾讯的方案设计是“大存小贷”，设定存款下限和贷款上限。作为中国最赚钱的经济体，即使只做差异化的传统银行业务，创办民营银行也将为企业带来极大的利润，尤其对已上市的腾讯和待上市的阿里来说，都是极好的故事，完善和丰富公司业务，满足资本市场。

　　其次，进军银行业是互联网巨擘拓展自己业务版图的需要。经过若干年的积累，阿里巴巴已经将中小企业的种种特征，包括静态信息和企业经营的动态跟踪，编织成一张信用关系网络，这正是其敢于从银行口中“争食”的资本。而创立银行和金融业务，将对两家企业的其他业务产生良性的连锁促进，同时基于第三方支付的互联网金融服务，也能为互联网企业开拓新的业务版图。

　　再次，电子商务起家的阿里巴巴集团，和拥有微信、QQ和理财通的腾讯可以通过建立民营银行跑马圈地，打开互联网金融更大的入口。一旦这些互联网企业掌握支付渠道，将不再只是传统金融的互联网通道，而是打通了通往互联网金融平台的通道。而未来，一旦政策许可，两巨头势必会尽力拿下业务发展所需的金融牌照，从而有机会建立完全的互联网金融平台。

　　最后，创立银行也将极大提升企业的知名度和公信力。

　　当然，民营银行的建立对于整个行业的影响也不容小觑。中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇认为，“大规模设立民营银行，可能需要两三年的时间。短期来说三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。”但他也强调，“金融业会被民间资本颠覆。”

　　还有业内人士认为，互联网企业做银行，不仅是对传统银行业务的牵制，还有可能运用此前的互联网金融模式，涉足更多样化的互联网金融产品。这将对传统银行带来不小的冲击。

　　民营银行已经来了，腾讯，阿里之后，更多互联网企业也正在路上。

关键词：互联网,阿里巴巴,银行